你不理财，财不理你

许多朋友同学都经已毕业与就业，各个都扛起了自己赚钱自己用的功能。 最近我常有跟一些“同命运”（毕业且工作了）的朋友聊天，谈到薪水够不够花的课题上，我发现很多朋友都有 钱不够用的现象，所以想就这个话题谈一谈自己的看法。 以前上过一个课，第一堂老师就叫我们做一道数学题，问题很简单，可是解决的计算有点冗长，希望读者们可以试一试算术： 有一对孪生兄弟，Alan 和 Ben, 他们的理财观念不一。 Alan他在18 岁时开始储蓄，他每年存RM1000入银行直到28岁，共10 年，然后他就没有再每年都存Rm1000了，直到他55岁。 Ben 不同的做法，他18 岁至28岁，认为年轻应该多享受，所以他28岁时，他才开始每年存入银行Rm1000，直到他55岁。 假设他们俩存入银行的利率是一样的，10 巴仙（为了大家容易计算）。 问题是：当这对孪生兄弟在55岁时，谁的银行里的存款较多？ 其实这道问题背后所要带出的教育是：“Time is Money”，别小看复利（compounded interest）所带来的威力。也就是说，储蓄是越早开始越好，你就能享受时间为你带来的增长。 有一个理念是很重要的，是很多理财书作者都会强调的一项是：

开销是等于薪水减去储蓄，而不是储蓄等于薪水减去开销

也就是说，我们必须每个月都设定我们该储存多少钱，然后扣除掉它，剩下的就是我们一个月的开销了。 每个月该存多少，视人而定，有些人定下目标每月存一百元，一些五十元，一些就可能薪水的十巴仙，多寡不是问题，重要的是你踏出那一步。 当你发现开销很大，“被迫”挪用储蓄的钱，那你就得想想法子了，一就减低开销，不然就增加月入，不可随随便便消减储蓄。 为了了解你自己的每月开销的去向，所以就有必要每天都记录下你的开销了。 别认为这很麻烦而懒得去做，其实这是一个很重要了解自己的工具。 每个月月底，你就可以分析自己花了钱在什么地方，什么开销是可以削减的，什么是必要的。 还有一个，就是信用卡，其实信用卡是一个发明地很好的金融工具，它是一把利刃，如果你懂得它的脾性，它绝对会为你忠诚的效劳，不过如果你不了解它，它肯定也可以弄得你伤痕累累。 所以奉劝自制能力不太好的人，最好不要使用信用卡，用现金算了，用现金才会使到你每次感到“心痛”支出一笔大钱。 现在每个星期日的下午五点半，8TV都有播出中文版的理财系列，如果你有时间，实在应该多多收看。 谨记：

你不理财，财不理你 If you fail to plan, you plan to fail